YEL-uudistus, pitäisikö yrittäjään luottaa?

Somessa on ollut kiivasta kannanottoa uutta YEL-uudistusta kohtaan. Uudistuksen tavoitteena on, että me yrittäjät emme alivakuuta itseämme. Huolehtisimme sosiaaliturvastamme ja eläkkeestä. Monet yrittäjät ovat maksaneet pitkään minimiä YEL vakuutuksen osalta, jolloin eläketurva on erittäin matala. YEL vakuutus määrää eläkkeen lisäksi myös työkyvyttömyyseläkkeen, perhe-eläkkeen, vanhemmuuden ja työttömyyden tason, jos jotain tapahtuu. Yrittäjät ovat voineet itse päättää YEL:n tason. Monelle pienelle aloittavalle yrittäjälle YEL:n maksu on yksi suurimpia kulueriä alussa, ja kun ei ole välttämättä alkuvaiheessa yhtään (tai hyvin vähän) tuloja on vaikea maksaa vakuutusmaksuja.

Pitäisikö yrittäjään luottaa jatkossakin oman tulotason määrittämisen osalta?

Yrittäjä ottaa riskin itse perustaessaan yrityksen omasta taloudestaan sekä yrityksen taloudesta. Yritys toiminnan kehittäminen kannattavaksi liiketoiminnaksi yleensä kestää. Harvoin yrittäjä pystyy nostamaan palkkaa ensimmäisen kuuden kuukauden tai jopa vuoden aikana. Yrittäjäksi lähteminen on siis myös riski ihmiselle.

Minusta tähän olisi tehtävä kannustinta eikä keppiä, jos ei pysty heti maksamaan riittävästi eläkemaksuja.

Kuinka YEL työtulo määräytyy yrittäjälle tällä hetkellä?

Suomen yrittäjien sivuilta löytyy tästä hyvä kirjoitus. Voit lukea sen täältä.

Kirjoituksessa kerrotaan kuinka nykyinen vakuutustaso määräytyy: ”YEL-järjestelmän rahoitus- ja muut perusperiaatteet ovat nykyään pitkälti samat kuin 1.1.1970 yrittäjän eläkelaissa, jolloin YEL-järjestelmä syntyi. YEL-työtulo on sääntelyn alusta lähtien perustunut siihen ”palkkaan, joka kohtuudella olisi maksettava, jos hänen tässä laissa tarkoitettua yrittäjätoimintaansa suorittamaan olisi palkattava vastaavan ammattitaidon omaava henkilö, tai se korvaus, jonka muutoin voidaan katsoa keskimäärin vastaavan sanottua työtä” 

Yrittäjän työtulo ei siis ole koskaan perustunut yrittäjän todellisiin ansioihin vaan palkkaan, joka olisi kohtuudella maksettava saman ammattitaidon omaavalle henkilölle.

Entä palkansaajat? Maksaako yritys palkansaajan eläkemaksuja jonkun toisen palkka-arvioin mukaan? No ei maksa vaan sen todellisen palkan mukaan. OLEMMEKO ME, YRITTÄJÄT, TÄSSÄKIN ERIARVOISESSA ASEMASSA PALKANSAAJIIN NÄHDEN?

Kyllä minusta olisi tärkeää että yrittäjät maksaisivat eläkevakuutusta ym. turvaavat sosiaaliturvaa. Tämä pitäisi kuitenkin miettiä uudelleen, ja olla todelliseen tuloon (kuten palkansaajilla) perustuva eli joko yrittäjän tai yrityksen tuloksesta eikä jonkun yleisen palkan mukaisesti. Silloin se olisi reilua yrittäjiä kohtaan ja samanarvoista palkansaajien kanssa.

Kuinka uudessa lakiehdotuksessa YEL-työtulo määräytyisi?

Valmisteilla olevan muutoksen myötä YEL-työtulo on edelleen se palkka, joka olisi kohtuudella maksettava, jos suoritettua tehtävää (yrittäjätoimintaa) varten palkattaisiin vastaavan ammattitaidon omaava henkilö, tai korvaus jonka voidaan katsoa keskimäärin vastaavan sanottua työtä.

Olet maksanut itsellesi 1500 euroa palkkaa, ottanut minimi summasta vakuutuksen, ja nyt jos tehtävä on vaativa ja voidaan katsoa, että vastaavan ammattitaidon omaavalle henkilölle tulisi maksaa 4000 euroa palkkaa. Silloin YEL-vakuutuksen taso määräytyisi tulevaisuudessa tuon 4000 euron mukaan, vaikka tulot olisi huomattavasti pienemmät oikeasti. Tuolla ylempänä linkitetystä jutusta löydät kaikki tarkat tiedot.

Valmistelevassa olevassa laissa ei siis olla muuttamassa työtulon määritelmää vaan sen tarkastamista, perusteena olevia tietoja koskevaa sääntelyä ollaan tarkentamassa.

Onneksi käytännössä yrittäjä voi edelleen ilmoittaa miksi YEL-työtuloa ei voida vahvistaa toimialan kokoaikaista työtä tekevien mediaanipalkkaa vastaavaksi. Eli perustella tilanteen. Kuinka tämä sitten tulevaisuudessa tapahtuu, on mielenkiintoista nähdä.

Nyt meneillään olevaan uudistukseen on vaadittu jo täsmennyksiä ja muutoksia. Olen itse sitä mieltä, että todelliset ansiot pitäisi ottaa huomioon. Kuinka paljon yrittäjä oikeasti pystyy nostamaan palkkaa yrityksestään vai pystyykö ollenkaan, kun tulotasoa määritellään. Kuten palkansaajien eläkemaksun osalta tapahtuu. Eläkemaksua maksetaan siitä summasta mitä palkansaaja saa oikeasti palkkaa eikä jonkun muun saaman palkan mukaan.

Yrittäjän kannattaa kuitenkin huolehtia omasta turvastaan, ja ei ihmiset turhaa ota pientä vakuutusta. Kyllä se johtuu yleensä tilanteesta eli ei ole varaa maksaa isoja maksuja. Tässäkin täytyy miettiä, holhotaanko meitä yrittäjiä? Eikö luoteta siihen että osaamme itse katsoa oman tasomme, ja maksaa sen mukaan kun pystymme. Yrittäjiä pitäisi myös enemmän kannustaa vakuutustason nostoon matkan varrella. Siitä ei mielestäni puhuta tarpeeksi.

Miksi vakuutusyhtiöt eivät ole tästä yhteydessä yrittäjään?

Minulle ei 20-vuoden aikana ainakaan ole kertaakaan soitettu vakuutusyhtiöstä haluaisinko nostaa vakuutustasoa. Olen kyllä pari kertaa nostanut, mutta oma-aloitteisesti. Vakuutusyhtiö ei ole tähän tehnyt minkäänlaista aloitusta. Pitäisikö tiedotusta lisätä, kertoa enemmän ja olla aktiivinen yhteydenpidossa yrittäjään myös YEL:n osalta.

Minusta pitäisi, vakuutusyhtiöt pitäisi velvoittaa siihen, että he ovat yhteydessä yrittäjään useamman kerran yrittäjätoiminnan aikana. Yrittäjä ei välttämättä muista tehdä nostoa, vaikka pystyisikin, kun siitä ei ole missään puhetta. Yrittäjä ei myöskään aina muista sitä, että jos hän sairastuu korvaus tulee aina YEL:n mukaan. Mitä jos sairastuu niin vakavasti että tulee työkyvyttömäksi? Silloinkin työkyvyttömyyseläke määrätään YEL:n mukaan. Joten on todella tärkeää että yrittäjä huolehtii omasta turvastaan.

Jään mielenkiinnolla odottamaan kuinka tämä asia etenee. Sama pelko minulla on kuin monella muulla, että jos tasoa nostetaan jonkun toisen palkan mukaan (ei todellisten ansioiden), saattaa tulla suma lopettaneita yrittäjiä. Lisäksi kynnys lähteä yrittäjäksi ei suinkaan madallu. Yrittäjäksi lähteminen on kuitenkin aina riski. Se sisältää kaksi riskiä yrityksen talouden sekä oman henkilökohtaisen talouden. Myös osa-aikaista yrittäjyyttä mietitään moneen kertaan, jos kulut suurenevat.

Aika muutoksille ei myöskään ole paras mahdollinen. Moni pieni yrittäjä on koronan jäljiltä todella haasteellisessa tilanteessa. Lisäksi nykyinen maailman tilanne ei suinkaan helpota sitä. Joten ajankohta tehdä muutoksia kulujen lisäyksen osalta, voi olla se viimeinen niitti jolloin yritystoiminta lopetetaan eikä jäädä taistelemaan.

Ollaan sitkeitä ja jaksetaan taas yrittää